Choisir son assurance auto peut dans bien des cas s’avérer être un véritable casse-tête. L’enjeu est multiple : être correctement couvert en fonction de son auto et de son usage tout en bénéficiant des meilleures conditions tarifaires. Comment faire pour bien choisir son assurance auto? Nos conseils.
Assurance tous risques, tiers ou tiers étendu ?
Les compagnies d’assurance proposent trois grandes formules de contrats d’assurance : l’assurance tous risques, l’assurance au tiers et l’assurance au tiers étendu. Chacune d’entre elles s’adapte à l’usage que l’on fait de sa voiture mais aussi à la valeur du véhicule.
L‘assurance au tiers est recommandée pour les petits rouleurs ou lorsque la voiture n’a qu’une faible voire très faible valeur à l’Argus. Les voitures les plus anciennes, qui ne craignent plus grand chose sont généralement assurées au tiers. Ce type de couverture comprend la base imposée par la loi :
- la responsabilité civile qui couvre contre les dommages causés à d’éventuelles victimes en cas d’accidents : passagers, piétons, automobilistes,
- un volet assurance défense recours en cas de problème juridique.
Attention, l’assurance au tiers ne couvre pas les dommages causés à votre voiture. Mais elle est la formule d’assurance la moins chère du marché.
L’assurance tiers étendu convient à des automobilistes qui roulent plus régulièrement et qui possèdent des véhicules dont la cote Argus est encore bonne – des voitures dont la valeur demeure encore importante -. Les formules d’assurance tiers étendu reprennent le socle de base de l’assurance au tiers mais en y rajoutant :
- la garantie corporelle du conducteur en cas d’accident responsable ou non,
- la garantie bris de glace : pare-brise, vitres latérales, lunette arrière, rétroviseurs (selon les compagnies d’assurance),
- le vol de la voiture,
- le dépannage à domicile ou à minimum 30Km/50Km du domicile,
- la protection juridique,
- l’incendie,
- les catastrophes naturelles.
L’assurance tous risques est le contrat le plus cher mais aussi celui qui couvre le mieux le conducteur et la voiture. Il est particulièrement recommandé de le souscrire lors de l’achat d’un véhicule neuf qui va donc conserver une valeur importante durant 5 voire 10 ans selon les marques et les modèles. L’assurance tous risques est également recommandée pour les gros rouleurs.
L’assurance tous risques couvre et garantit contre tous les dommages causés en cas d’accident ainsi que :
- la garantie corporelle du conducteur en cas d’accident responsable ou non,
- la garantie bris de glace : pare-brise, vitres latérales, lunette arrière, rétroviseurs (selon les compagnies d’assurance),
- la garantie sur la carrosserie,
- le vol de la voiture,
- le dépannage à domicile ou à minimum 30Km/50Km du domicile voire zéro kilomètre,
- la protection juridique,
- l’incendie,
- les catastrophes naturelles
Pour choisir parmi ces trois formules d’assurance, il faut prendre en compte:
- la valeur de la voiture : marque, modèle, année,
- l’usage que l’on en fait : petits déplacements urbains, longs trajets réguliers
- le kilométrage moyen annuel,
- le lieu de résidence : ville, campagne,
- le lieu de parking de la voiture : dans la rue, dans un parking sécurisé, dans un jardin ouvert ou dans un jardin clos, dans un garage…
Faire jouer la concurrence et changer régulièrement de crèmerie !
Après avoir ciblé la bonne formule de couverture d’assurance qui correspond à ses besoins et à sa voiture, reste à présent à bénéficier du meilleur budget possible. Et pour cela faire jouer la concurrence est aussi indispensable qu’efficace. En prenant l’exemple d’un contrat d’assurance tous risques, le niveau des primes annuelles peut aller du simple au double entre deux compagnies concurrentes. Un contrat d’assurance tous risques peut ainsi être affiché à plus de 500 € par an chez l’une et à moins de 300 € chez une autre.
Il est donc plus que judicieux de demander une offre à quatre voire cinq compagnies différentes. Elles proposeront toutes les mêmes garanties mais le niveau des primes sera quant à lui différent.
Aussi, un point essentiel à analyser dans les propositions de contrats et le montant des franchises. Il diffère également dans des proportions des plus importantes selon les compagnies. Certaines peuvent par exemple proposer une franchise bris de glace à 75 € lorsque pour d’autres elle est de 120 € voire 150 €. Pour les franchises, sachez que plus leur montant est élevé, moins le tarif annuel de l’assurance le sera.
Sachez par ailleurs que votre conseiller bancaire est très bien placé pour vous proposer un contrat d’assurance auto performant et bien souvent à des tarifs très concurrentiels. Et en étant déjà client, vous pourrez bénéficier d’un tarif spécial.
Enfin, changer d’assureur régulièrement permet de faire baisser les prix. Car d’une part les tarifs évoluent sans cesse et que les compagnies d’assurance se livrent à une rude bataille sur les prix. D’autre part beaucoup d’entre elles cherchent à étoffer le nombre de leurs clients et sont donc prêtes à vous faire une offre tarifaire alléchante.